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Donnerstag, 16.10.2014

Fair und verantwortungsvoll - Was einen guten Kredit ausmacht

Wer größere Anschaffungen über einen Kredit finanzieren möchte, sollte die Konditionen des Anbieters genau unter die Lupe nehmen. Doch was sind faire Konditionen bei Krediten? Worauf sollten Kunden achten?

Von Sabine Meuter

© dpa (Symbolfoto)

Hamburg. Das Badezimmer muss dringend renoviert werden, und ein neues Auto ist auch überfällig. Nicht jeder hat das Geld für solche und andere größeren Anschaffungen auf der hohen Kante liegen. Dann muss ein Kredit her. Doch angesichts der Vielzahl von Anbietern können Verbraucher schnell den Überblick verlieren. Und längst nicht alle Akteure auf dem Kreditmarkt sind seriös.

Für Michael Knobloch vom Institut für Finanzdienstleistungen (iff) in Hamburg können aufmerksame Verbraucher unseriöse Anbieter durchaus erkennen: „Wenn eine Bank mit Argumenten und Formulierungen wie ’kostenloser Kredit‘ oder ’Nullprozentfinanzierung‘ wirbt, dann ist dies einfach unlauter - weil es so etwas schlicht nicht gibt.“ Das iff hat in einer Studie Kriterien für einen fairen Kredit formuliert. Wichtig sind demnach transparente Preise, eine verständliche Vertragsgestaltung sowie Flexibilität bei der Rückzahlung.

Wer das für sich günstigste Angebot finden will, muss in einem ersten Schritt vor allem eins tun: vergleichen. „Kreditnehmer in spe sollten die Preise möglichst vieler Kreditinstitute prüfen“, rät Stefanie Laag von der Verbraucherzentrale NRW in Düsseldorf. In jedem Angebot sollten alle Kosten, die bei der Aufnahme eines Kredits entstehen, klar und unmissverständlich benannt sein. Verbraucher dürften sich bei Kredit-Offerten keinesfalls von kleinen Monatsraten blenden lassen. „Aussagekräftig ist allein der effektive Jahreszins.“

Schlechte Bonität = hohe Zinsen

Das findet auch Thomas Bieler von der ING-Diba: „Der Kunde muss bei einem fairen Kreditangebot auf einen Blick erkennen können, welchen Sollzins und welchen effektiven Jahreszins er zu zahlen hat.“ Außerdem müsse er die Möglichkeit haben, jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung seine Schulden ganz oder teilweise zurückzuzahlen. Allerdings hängt die Höhe der Kreditzinsen in vielen Fällen von der Bonität des Kunden ab. Das bedeutet, dass ein Verbraucher, dessen Zahlungsfähigkeit ein Geldinstitut schlechter einstuft, unter Umständen mehr Zinsen zahlen muss.

Fairness beinhaltet mehr als nur einen angemessenen Preis. „Ein Kredit ist nicht automatisch fair, wenn er einfach nur billig ist“, sagt Alexander Boldyreff, Vorstandsvorsitzender von Easycredit, dem Kreditspezialisten der Volksbanken Raiffeisenbanken. Zu einer guten Kreditbeziehung gehöre auch eine individuelle Beratung über die komplette Kreditlaufzeit hinweg.

„Essentiell ist eine gute Kreditberatung seitens der Bank“, betont auch Michael Knobloch vom iff. Der Bankberater sollte zunächst die finanzielle Ausgangslage des Kreditnehmers erfassen. Diese sogenannte Haushaltsrechnung ist im iff-Kriterienkatalog für einen fairen Verbraucherkredit als Pflichtkriterium definiert.

In diese Haushaltsrechnung fließen das Nettoeinkommen, Unterkunftskosten wie Miete oder Kapitalkosten sowie anderweitige Kreditverbindlichkeiten und Unterhaltszahlungen ein. „Mit dieser Haushaltsrechnung soll ausgelotet werden, ob ein Verbraucher überhaupt die finanziellen Spielräume für die Rückzahlung eines Kredits hat“, erläutert Knobloch. Ziel des Beratungsgesprächs sollte sein, den Kreditnehmer vor Überschuldung zu schützen.

Von diesem Prinzip lassen sich nahezu alle Geldinstitute leiten. „Wenn sich im Laufe der Analyse der persönlichen und finanziellen Situation des Kunden herausstellt, dass wir ihm guten Gewissens keinen Kredit anbieten können, erläutern wir dem Kunden nachvollziehbar und transparent, warum wir dieser Meinung sind“, sagt beispielsweise Boldyreff.

Schutzbrief ist einer Überlegung wert

Viele Banken bieten Kreditnehmern zudem einen Schutzbrief an, der sie bei unvorhersehbaren Ereignissen wie etwa Arbeitsunfähigkeit, Erwerbslosigkeit, Kurzarbeit oder Scheidung absichert. „Ein solcher zusätzlicher Vertrag sollte grundsätzlich nicht mit dem gewünschten Kredit verbunden, sondern gesondert ausgewiesen werden“, empfiehlt Verbraucherschützerin Laag.

Als fair und verbraucherfreundlich erachtet es das iff, wenn eine Bank einem Kreditnehmer bei Zahlungsschwierigkeiten die Möglichkeit einräumt, die Raten auszusetzen oder zu reduzieren. „Möglich sein sollte auch eine Sondertilgung in Form einer Voll- oder Teilablösung des Kredits ohne zusätzliche Kosten“, erklärt Postbank-Sprecher Ralf Palm. Sein Haus hält sich ebenso wie andere Banken an den Kodex des Bankenfachverbands für eine verantwortungsvolle Kreditvergabe.

Wer online einen Kredit abschließen möchte, sollte laut iff darauf achten, dass die Webseite des Kreditinstituts auf jeder Unterseite eine Online-Hilfe für individuelle Konditionsanfragen sowie Rechentools zur Verfügung stellt. „Wichtig ist, dass das Kreditinstitut über die Webseite hinaus weitere Kommunikationswege anbietet“, sagt Knobloch. „Denn viele recherchieren zwar im Internet, legen aber dann doch Wert auf eine persönliche Beratung in der Bank ihres Vertrauens.“ (dpa)

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